🏆 Top 5 de seguros para autónomos
Esta es nuestra selección comparativa de los mejores seguros adaptados a las necesidades de los autónomos: Orus, Wemind, Caravel, Alan y Simplis.
📊 Comparativa detallada
Compara de un vistazo las funcionalidades clave de cada herramienta.
| Criterio |  Orus Desde 13 €/mes (RC profesional, oferta francesa, puede variar) |  Alan Desde 50 €/mes (oferta francesa, puede variar) |  Simplis RC profesional desde 9,99 €/mes · decenal desde 69 € IVA incl./mes (oferta francesa) |
|---|---|---|---|
| RC Pro | ✓ | ✗ | ✓ |
| Mutuelle santé | ✓ | ✓ | ✗ |
| Prévoyance | ✓ | ✓ | ✗ |
| Épargne retraite (PER) | ✗ | ✗ | ✗ |
| Souscription 100% en ligne | ✓ | ✓ | ✓ |
| Essai / engagement | Sans engagement | — | — |
- RC Pro
- ✓
- Mutuelle santé
- ✓
- Prévoyance
- ✓
- Épargne retraite (PER)
- ✗
- Souscription 100% en ligne
- ✓
- Essai / engagement
- Sans engagement
- RC Pro
- ✗
- Mutuelle santé
- ✓
- Prévoyance
- ✓
- Épargne retraite (PER)
- ✗
- Souscription 100% en ligne
- ✓
- Essai / engagement
- —
- RC Pro
- ✓
- Mutuelle santé
- ✗
- Prévoyance
- ✗
- Épargne retraite (PER)
- ✗
- Souscription 100% en ligne
- ✓
- Essai / engagement
- —
💡 Por qué un freelance necesita una protección de verdad
Como freelance, eres a la vez tu propio jefe y tu propio departamento de RR. HH. Nadie contrata un seguro por ti: tu actividad, tu salud y tus ingresos dependen de tus decisiones. Y, a diferencia de un asalariado, no tienes mutua obligatoria, ni prestaciones diarias cómodas en caso de baja, ni una red de seguridad jurídica que te dé la empresa.
Tres riesgos aparecen en el 80 % de los siniestros declarados por freelances: un error profesional que le cuesta caro a un cliente (entregable defectuoso, sobrecoste, fuga de datos), un problema de salud que te impide facturar durante varias semanas y un litigio con un cliente o un proveedor. Sin un seguro adecuado, estas situaciones se pagan desde tu cuenta personal y pueden bastar para poner en peligro la actividad.
El buen reflejo: dividir la protección en cuatro pilares (RC Pro, mutua, previsión, jubilación) y elegir un actor especializado para cada uno, en lugar de un seguro genérico todo en uno. Es lo que hacen los freelances mejor cubiertos.
El riesgo profesional
Un cliente considera que tu entregable le ha hecho perder dinero y te exige responsabilidades. Sin RC Pro, pagas tú los daños, que pueden superar varias decenas de miles de euros en un proyecto sensible.
El riesgo de salud
Si te paras 30 días, la SSI paga prestaciones muy bajas (y solo tras un periodo de carencia de 3 a 7 días según tu estatus). Sin mutua y sin previsión, tu facturación se desploma mientras se acumulan los gastos médicos.
El riesgo de jubilación
Los autónomos cotizan menos que los asalariados y por tanto cobran menos al jubilarse. Sin ahorro específico (tipo PER), puedes perder hasta el 60 % de tus ingresos una vez jubilado. Cuanto antes empieces, más compensa el efecto de la capitalización.
🔍 Los 4 tipos de seguro que conviene conocer siendo autónomo
Antes de elegir una herramienta, hay que saber qué cubre realmente cada producto. Este es el desglose estándar del mercado francés en 2026.
🛡️Responsabilidad civil profesional (RC Pro)
- Qué cubre
- Cubre los daños que podrías causar a un tercero (cliente, proveedor, socio) en el marco de tu actividad: error, olvido, negligencia, incumplimiento contractual, vulneración de la confidencialidad.
- ¿Para quién?
- Recomendada para todos los freelances. Obligatoria para algunas profesiones reguladas: asesores de inversión, profesionales del derecho, de la contabilidad y de la salud, agentes inmobiliarios, formadores acreditados.
- Cuánto cuesta
- De 100 a 500 € al año para la mayoría de las actividades del sector terciario. Más para los oficios de alto riesgo (arquitectura, consultoría estratégica para grandes cuentas).
🩺Complementaria de salud (mutua)
- Qué cubre
- Reembolsa la parte de los gastos de salud que la seguridad social no cubre: consultas, sobrecostes de honorarios, óptica, dental, hospitalización y, según el contrato, medicinas alternativas.
- ¿Para quién?
- Cualquier autónomo que quiera evitar pagar de su bolsillo. Sin mutua, un sobrecoste de honorarios con un especialista o unas gafas pueden alcanzar rápido varios cientos de euros.
- Cuánto cuesta
- De 30 a 80 €/mes para una persona sola, de 80 a 150 €/mes para una familia según las garantías elegidas. Deducible del resultado si estás en régimen real (au réel).
💼Previsión (mantenimiento de ingresos)
- Qué cubre
- Te paga una indemnización en caso de baja laboral, invalidez o fallecimiento. Es la que mantiene tu facturación cuando ya no puedes facturar: la seguridad social de los independientes, por sí sola, nunca basta.
- ¿Para quién?
- Imprescindible en cuanto tus gastos fijos mensuales (alquiler, préstamo, familia) superan lo que pagaría la SSI en caso de baja. En la práctica: casi todos los freelances que viven de su actividad.
- Cuánto cuesta
- De 40 a 120 €/mes según tu edad, tu facturación, tu profesión y el nivel de indemnización deseado (a menudo fijado entre el 70 y el 100 % del ingreso neto).
🌱Ahorro para la jubilación (PER)
- Qué cubre
- Un Plan Épargne Retraite (PER, plan de ahorro para la jubilación francés) te permite crear un capital para la jubilación y reducir a la vez tu impuesto sobre la renta (las aportaciones son deducibles hasta aproximadamente el 10 % del beneficio imponible).
- ¿Para quién?
- Todos los autónomos, sobre todo los sometidos a un tipo marginal de impuestos alto (30 % o más). Cuanto antes empieces, más juega a tu favor la capitalización.
- Cuánto cuesta
- No hay prima fija: tú eliges cuánto aportas. Los gastos de gestión de un PER rondan entre el 0,6 % y el 2 % anual según el distribuidor.
🧭 Cómo elegir bien tus seguros siendo freelance
Cinco criterios concretos para comparar ofertas sin caer en las bonitas promesas del marketing.
- 1
El alcance real de la cobertura
Nunca te fíes solo del título del contrato. Lee los límites de garantía, las franquicias y, sobre todo, las exclusiones. Una RC Pro de 100 €/año con un límite de 100 000 € no te protege de verdad si tu cliente puede cifrar su perjuicio en 300 000 €. Apunta como mínimo a 1 M€ de límite, y de 5 a 8 M€ si trabajas con grandes cuentas.
- 2
La especialización en freelances
Algunas aseguradoras (Orus, Simplis, Wemind, Alan, Caravel) están pensadas para los independientes. Las garantías, los procesos de contratación y el servicio de atención al cliente están calibrados para tu estatus. Un contrato generalista copiado del mundo de la empresa puede contener cláusulas inadecuadas (referencias a un local profesional, a una plantilla de asalariados, a una facturación mínima).
- 3
La transparencia en el precio
Un buen seguro muestra su tarifa de partida y te da un presupuesto firme en menos de 5 minutos. Desconfía de las ofertas con “precio bajo petición” sin justificar, de los gastos ocultos en el año 2 o de los compromisos de 12 meses renovables tácitamente. La ley Hamon te permite rescindir en cualquier momento tras 1 año: elige un actor que lo asuma desde el principio.
- 4
La calidad del servicio de atención al cliente
En caso de siniestro, es lo que marca la diferencia. Comprueba las opiniones en Trustpilot, la disponibilidad del soporte (chat, teléfono, horarios), el plazo medio de reembolso y la presencia de un interlocutor dedicado. Un servicio que responde en 5 minutos un martes a las 11h no vale lo mismo que una aseguradora que te deja solo 48 h después de un problema.
- 5
La compatibilidad con tu estatus
Autoentrepreneur, EURL, SASU, micro-BNC: cada estatus tiene sus particularidades fiscales y sociales. Comprueba que tu aseguradora sabe gestionar el tuyo y que las primas son deducibles si estás en régimen real. Comprueba también el número ORIAS del intermediario (registro de corredores de seguros): es la garantía de que está regulado por la ACPR.
💰 ¿Cuánto cuesta de verdad el seguro de un freelance en 2026?
Los precios dependen de tu actividad, tu facturación y tus garantías. Estos son los rangos observados en el mercado francés en 2026.
Un freelance bien cubierto gasta de media entre 100 y 300 € al mes en el conjunto de sus seguros (RC Pro + mutua + previsión). Eso supone entre 1 200 y 3 600 € al año: una partida de gasto significativa, pero en gran parte deducible fiscalmente si estás en el impuesto sobre la renta en régimen real o en el impuesto de sociedades. Añade el PER (que no es un gasto, sino un ahorro con ventaja fiscal) para preparar la jubilación.
RC Pro ~15 €/mes (Orus, Simplis) + mutua individual ~40 €/mes (Alan básica) + previsión reducida ~30 €/mes. El PER puede esperar uno o dos años.
RC Pro de límite alto ~40 €/mes + mutua confort ~70 €/mes + previsión fuerte (80 % del ingreso) ~90 €/mes. PER del 5 al 10 % del resultado para desgravar.
RC Pro + multirriesgo profesional para el material ~50 €/mes + mutua ~50 €/mes + previsión ~50 €/mes. Seguro decenal aparte si trabajas en la construcción.
RC Pro ~25 €/mes + mutua familiar ~120 €/mes + previsión + capital por fallecimiento ~100 €/mes. PER a menudo en torno a 200 a 400 €/mes de ahorro.
🎯 ¿Qué seguro elegir según tu perfil?
💼Freelance de servicios intelectuales
Si haces consultoría, desarrollo, diseño o redacción, tus riesgos físicos son casi nulos, pero tus errores pueden costar caro a un cliente (pérdida de datos, entregable inservible, retraso contractual). La RC Pro es tu prioridad absoluta, idealmente con protección jurídica incluida. Una mutua digital tipo Alan o Wemind basta para la salud, y la previsión se vuelve necesaria en cuanto vives al 100 % de tu actividad. Presupuesto realista: entre 80 y 200 €/mes por el paquete completo, según tu facturación y tu edad.
🌱Freelance principiante o autoentrepreneur con poca facturación
En la fase de lanzamiento, quieres una buena relación cobertura/precio sin comprometerte. Apuesta por una RC Pro de bajo coste como Simplis (desde 9,99 €/mes) u Orus (desde 13 €/mes), cancelable en cualquier momento. Para la salud, conserva una mutua ligera, pero evita no tener ninguna complementaria. La previsión y el PER pueden esperar unos meses si tu facturación aún es muy variable, pero vigila el umbral de 30k € de facturación anual: por encima, resulta poco razonable estar al descubierto ante una baja laboral.
🚀Consultor o freelance consolidado con facturación alta
Por encima de 80k € de facturación anual te vuelves vulnerable en varios frentes: un cliente descontento puede cifrar un perjuicio en varias decenas de miles de euros, y una baja de 2 meses supone potencialmente de 15 000 a 20 000 € de ingresos perdidos. Busca una RC Pro con límites altos (8 M€ o más), una previsión que mantenga entre el 80 y el 100 % de tus ingresos y un PER alimentado con regularidad para optimizar la desgravación. Wemind lo cubre todo con un único interlocutor, lo que simplifica la gestión.
🔧Autónomo en artesanía o comercio
Tus riesgos son sobre todo materiales: rotura de equipos, accidente en una obra, robo de existencias, siniestro en un local profesional. La RC Pro sola no basta: necesitas una responsabilidad civil de explotación, un seguro multirriesgo profesional para el local y el material y, según tu oficio, un seguro decenal (décennale, obligatorio en la construcción). La mutua sigue siendo esencial y, si empleas a un aprendiz o a un asalariado, el seguro de accidentes de trabajo pasa a ser obligatorio. Calcula un presupuesto de seguros de 150 a 400 €/mes según la naturaleza de la actividad.
👨👩👧Freelance con familia y gastos fijos importantes
Si tienes hijos, un crédito o una pareja a cargo, la partida de previsión sube al primer puesto de la lista. Un capital por fallecimiento y una renta por invalidez protegen a tu familia si las cosas se tuercen. La mutua familiar también resulta más rentable que una mutua individual. Y el PER cobra todo su sentido: desgrava desde hoy y crea un capital para los estudios de tus hijos o para tu propia jubilación. Apunta a un presupuesto total de seguros de unos 200 a 350 €/mes para una cobertura tranquila.
🏁 Nuestro veredicto: ¿qué herramienta para qué necesidad?
En lugar de una única “mejor herramienta”, este es el actor que conviene según lo que quieras cubrir.
Simplis arranca en 9,99 €/mes y Orus en 13 €/mes (con el descuento de FreelanceKit). Contratación en línea en unos minutos, sin compromiso y con certificado inmediato. Ideal para empezar o para un freelance cuyos riesgos se mantienen acotados.
Wemind agrupa RC Pro (hasta 8 M€), mutua, previsión y comité de empresa en una sola interfaz. Más caro por producto, pero ganas tiempo en la gestión y los usuarios puntúan muy alto el servicio.
Más de un millón de asegurados, app valorada con 4,8/5, reembolsos en 24 h, clínica en línea incluida. Especialista puro en salud: no ofrece RC Pro, así que combínala con Simplis u Orus en el lado profesional.
PER digital orientado al rendimiento a largo plazo, fondos alineados con el Acuerdo de París y gastos de gestión en torno al 1,6 % (la mitad que un banco clásico). Permite desgravar hasta el 10 % de tu beneficio.
Preguntas frecuentes
La RC Pro no es legalmente obligatoria para todos los autónomos, pero se recomienda mucho. Algunas profesiones reguladas deben contratarla: profesionales del derecho, de la contabilidad y de la salud, agentes inmobiliarios, asesores de inversión, formadores acreditados, oficios de la construcción (seguro decenal). Consulta con el colegio o el sindicato de tu profesión los requisitos específicos.
El coste suele variar entre 100 € y 500 € al año según tu sector, tu facturación y las garantías. Para un freelance dev o diseñador con una facturación modesta, calcula de 13 a 25 €/mes. Para un consultor sénior con límites altos, más bien de 30 a 60 €/mes. Los oficios de alto riesgo (arquitectura, consultoría estratégica) pueden superar los 100 €/mes.
No, el estatus de autoentrepreneur no incluye ningún seguro profesional. Tienes que contratar tú mismo tu RC Pro, tu mutua y tu previsión. Solo la seguridad social (vinculada a la URSSAF/SSI) es automática, pero cubre muy mal las bajas laborales. Por eso una previsión privada es casi siempre imprescindible.
Sí, si estás en el impuesto sobre la renta en régimen real o en el impuesto de sociedades. La RC Pro, la protección jurídica, el seguro del material profesional y la previsión Madelin son deducibles. La mutua es deducible según las reglas Madelin (TNS, trabajadores no asalariados) con un tope anual. Conserva las facturas para la declaración. En micro-BIC/BNC (reducción a tanto alzado) no deduces nada: la reducción ya cubre todos los gastos.
La complementaria de salud (mutua) reembolsa tus gastos médicos corrientes: consultas, medicamentos, óptica, dental, hospitalización. La previsión te paga unos ingresos sustitutivos en caso de baja laboral, invalidez o fallecimiento. Las dos se complementan: la mutua cubre los cuidados y la previsión cubre la pérdida de ingresos. Un freelance bien protegido tiene ambas.
No hay un umbral legal, pero la regla práctica es esta: en cuanto tu actividad freelance supone el 70 % o más de tus ingresos, te vuelves vulnerable ante una baja y un seguro serio se vuelve imprescindible. En cuanto a la RC Pro, incluso una facturación modesta merece protección si trabajas con clientes capaces de cifrar un perjuicio, algo frecuente en cuanto facturas servicios intelectuales.
Para la RC Pro y la previsión, las aseguradoras especializadas en freelances (Orus, Simplis, Wemind) casi siempre son más pertinentes: tarifas adaptadas, contratación en línea rápida, garantías calibradas para los independientes y un soporte que entiende tu estatus. Una compañía clásica puede tener sentido si quieres centralizar varios contratos (coche, vivienda, profesional) con el mismo interlocutor, pero normalmente pagarás más.
Desde la ley Hamon (2014), puedes rescindir la mayoría de los contratos de seguro en cualquier momento tras el primer año, sin gastos ni justificación. Para la RC Pro y la mutua, tu nueva aseguradora suele poder encargarse de la rescisión por ti (el “mandato de rescisión”). Si tu contrato tiene menos de un año, puedes rescindir al vencimiento con preaviso (a menudo 2 meses). Comprueba siempre las condiciones de rescisión antes de contratar.
Ambas son aseguradoras especializadas independientes y bien valoradas. Insify se centra en la responsabilidad civil profesional, con garantías sólidas y una contratación 100 % en línea. Orus cubre un perímetro más amplio (RC Pro, pero también mutua y previsión) y ofrece un descuento a través de FreelanceKit (RC Pro desde 13 €/mes). El buen reflejo: si solo buscas RC Pro, pide presupuesto a las dos y compara límites, exclusiones y precio para tu actividad exacta; si quieres centralizar varias protecciones con un único interlocutor, Orus tiene la ventaja del multiproducto.
Las ofertas más accesibles del mercado arrancan en torno a 10 €/mes: Simplis anuncia una RC Pro desde 9,99 €/mes y Orus desde 13 €/mes (descuento FreelanceKit), ambas sin compromiso y con certificado inmediato. Ojo, sin embargo: lo más barato no siempre es lo mejor cubierto. Comprueba el límite de garantía (apunta al menos a 1 M€, incluso de 5 a 8 M€ si trabajas con grandes cuentas) y las exclusiones antes de decidirte solo por el precio. Una RC Pro de bajo coste con un tope de 100 000 € puede ser insuficiente en un proyecto sensible.